Kredyt hipoteczny dla wielu Polaków jest jedynym sposobem na wejście w posiadanie własnego mieszkania. Podczas jego zaciągania pojawia się wiele dylematów, a wybór, który zostanie ostatecznie podjęty, może spowodować oszczędności w wysokości nawet kilkuset tysięcy złotych (lub w drugą stronę – przepłacenie o taką sumę). Każdy musi zdecydować między innymi, na jaki okres chce zawrzeć umowę z bankiem. W takim razie na ile lat najlepiej wziąć kredyt hipoteczny?

Najdłuższy kredyt nie musi być najlepszy

Swego czasu banki udzielały kredytów hipotecznych nawet na okres 40 lat. Obecnie nie pozwala na to rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego, według której okres spłaty kredytu hipotecznego może wynosić maksymalnie 35 lat.

Wielu Polaków w związku z tym decyduje się na zaciąganie tego typu kredytów na rzeczony maksymalny okres. Motywowane jest to przede wszystkim chęcią osiągnięcia jak najniższej wysokości raty. W końcu im dłużej spłacamy  kredyt, tym rata będzie mniejsza, ponieważ kwota do spłaty zostanie rozłożona na większą ich ilość. Czy jednak rzeczywiście oznacza to, że kredyt na 35 lat jest najkorzystniejszym rozwiązaniem?

Niekoniecznie. Musimy pamiętać, że dłuższy okres spłaty kredytu oznacza nie tylko mniejszą ratę, ale także wyższe odsetki, ponieważ są one po prostu naliczane dłużej. Wyższe odsetki to z kolei znacząco wyższy całkowity koszt kredytu.

Na ile lat warto wziąć kredyt hipoteczny?

Jeśli nie na 35 lat, to na jak długo warto wziąć kredyt hipoteczny? Niektóre banki udzielają ich nawet na okres tak krótki, jak zaledwie pięć lat. Nie jest to jednak rozwiązanie możliwe dla większości Polaków, ponieważ po prostu znacznie zbyt wysoka będzie miesięczna rata. Należy wobec tego znaleźć złoty środek.

Nawet wybór 30-letniego zamiast 35-letniego kredytu może spowodować znaczącą różnicę w jego koszcie, a rata nie powinna być znacząco wyższa. Dlatego też powinniśmy porównać, jaka będzie wysokość raty naszego kredytu przy różnych okresach spłaty, a następnie wybrać jak najkrótszy kredyt, który wciąż będziemy w stanie komfortowo spłacać (czyli po uregulowaniu raty wciąż będziemy mieli w comiesięcznym budżecie nieco miejsca na nieprzewidziane wydatki).

Długi okres spłaty kredytu może wydawać się dobrym wyjściem z uwagi na niską ratę, ale ostatecznie może oznaczać przepłacenie na kredycie o ogromną sumę. Dlatego też, jeśli jesteśmy w stanie sobie z tym finansowo poradzić, powinniśmy rozważyć kredyt na krótszy okres.

Wkład własny w kredycie hipotecznym

Inny kluczowy dylemat, przed jakim niewątpliwie staniemy, to wysokość wkładu własnego. Kiedyś banki udzielały kredytów hipotecznych nawet bez żadnego wkładu, obecnie jednak jest to niemożliwie. Aktualnie najniższy akceptowany przez banki wkład własny to 20% wartości nieruchomości (chociaż nic nie stoi na przeszkodzie, aby był on wyższy). Ewentualnie 10%, pod warunkiem, że wykupione zostanie ubezpieczenie niskiego wkładu.

Co jest bardziej opłacalne – zaciągnięcie kredytu z 10%-owym wkładem i ubezpieczenie go, czy poczekanie i zebranie minimum 20% kwoty wartości nieruchomości? Korzystniejsze będzie zawyczaj drugie rozwiązanie, gdyż ubezpieczenie niskiego wkładu własnego wiąże się z dodatkowym kosztem. Wyższa jest także kwota, którą musimy od banku pożyczyć, a więc od wyższej sumy naliczać się będą odsetki. Wzrośnie w związku z tym całkowity koszt kredytu.

Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?

Jak już wiemy, okres spłaty jest niezwykle istotny, jeśli chodzi o całkowity koszt kredytu. Jednak nie jest on jedynym parametrem, na który powinniśmy zwracać uwagę.

Między innymi wysokość oprocentowania (na które składa się zmienna stopa procentowa WIBOR oraz marża banku), prowizji za udzielenie kredytu czy opłat dodatkowych (na przykład opłaty przygotowawczej) to również bardzo ważne aspekty. Tylko jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny, jeśli nie mamy dużej wiedzy na temat kredytów czy ofert polskich banków?

Opłacalne może okazać się skorzystanie z usług dobrego pośrednika kredytowego, takiego jak Habza Finanse. Znalezieniem dla nas najbardziej opłacalnej oferty zajmą się wtedy doświadczeni i wykwalifikowani specjaliści. My zaś oszczędzimy czas, który musielibyśmy poświęcić na poszukiwania, a także zredukujemy szanse, że niepotrzebnie przepłacimy na kredycie. Ponadto będziemy mogli liczyć na pomoc ze wszelkimi formalnościami, a także przeprowadzenie w naszym imieniu negocjacji, które pozwolą na spłacanie kredytu na maksymalnie korzystnych warunkach.

Podsumowanie

Kredyt hipoteczny na 35 lat to bardzo popularne rozwiązanie, jednak wcale nie tak korzystne, jak na pierwszy rzut oka może się wydawać. Wiąże się ono z niską ratą kredytu, ale również z bardzo wysokimi odsetkami. Dlatego też powinniśmy zastanowić się nad tym, czy stać nas na spłacanie kredytu na krótszy okres. Ponadto warto zwrócić się do pośrednika kredytowego, którego znaleźć można tutaj: https://habzafinanse.com.pl/. W ten sposób nie będziemy musieli się martwić, że z uwagi na swoją niewiedzę wybierzemy mało atrakcyjną ofertę kredytu.