Firmy pożyczkowe oprócz dobrze znanych chwilówek udzielają także pożyczek ratalnych. Okres spłaty takich zobowiązań może sięgać nawet 10 lat. Pożyczki na raty często łatwiej można uzyskać niż bankowe kredyty gotówkowe. Przez to wiążą się z wyższymi kosztami. Sprawdź, na jakie opłaty musisz być przygotowany.
Proces udzielania pożyczek na raty regulują te same zapisy polskiego prawa, które dotyczą także kredytów gotówkowych. Jednak firmy pożyczkowe, w przeciwieństwie do banków, znacznie częściej decydują się na udzielanie zobowiązań osobom o niepewnej sytuacji finansowej. Ryzyko rekompensują sobie większymi kosztami, m.in. wyższą prowizją lub opłatą przygotowawczą.
Pożyczki na raty – co warto o nich wiedzieć?
Pożyczki ratalne to w większości zobowiązania zaciągane na cele konsumenckie. Większość firm pożyczkowych na polskim rynku udziela ich na okres do 36 miesięcy, chociaż istnieją też podmioty, które czas ten wydłużają nawet do 10 lat. Zgodnie z zapisami Ustawy o kredycie konsumenckim maksymalna kwota pożyczki na raty może wynieść 250 550 złotych.
Pożyczek ratalnych nie należy mylić z kredytami gotówkowymi. Chociaż oba produkty regulowane są zapisami tych samych aktów prawnych (kredyty gotówkowe dodatkowo regulowane są zapisami prawa bankowego), koszty związane z ich uruchomieniem i obsługą mogą się diametralnie różnić. Pożyczki na raty udzielane przez firmy pożyczkowe są dostępne nawet dla osób, którym odmówiono kredytowania w banku. Większe ryzyko braku spłaty powoduje, że są one obłożone wyższymi opłatami. Koszty można podzielić na te wynikające z oprocentowania oraz na koszty dodatkowe.
Pożyczki ratalne – oprocentowanie ustawowe oraz maksymalne
Oprocentowanie to istotna część kosztów pożyczek na raty. Ich wysokość ściśle określa art. 359 par. 2 Kodeksu cywilnego:
- odsetki ustawowe w przypadku pożyczek ratalnych równe są stopie referencyjnej Narodowego Banku Polskiego (na początku 2020 roku 1,5%) + 3,5%. Będzie to więc 5%;
- odsetki maksymalne nie mogą przekraczać dwukrotności poziomu odsetek ustawowych w stosunku rocznym, czyli na początku 2020 roku wynoszą one 10%.
W przypadku pożyczek ratalnych oprocentowanie zwykle będzie wynosić 10% lub niewiele mniej.
Koszty dodatkowe pożyczek na raty – ile wynoszą?
W skład kosztów dodatkowych pożyczek ratalnych wchodzi wiele mniejszych i większych opłat, do których należą m.in.:
- opłata przygotowawcza,
- opłata za uruchomienie usługi,
- opłata za ustanowienie zabezpieczenia (jeśli spłata pożyczki jest np. zabezpieczona nieruchomością),
- prowizja.
Nazwy opłat oraz powody ich naliczenia mogą się różnić w zależności od firmy pożyczkowej. Jednak niezależnie od tego, jakie koszty dodatkowe zostały ujęte w umowie pożyczkowej, zgodnie z zapisami ustawy antylichwiarskiej nie mogą one przekroczyć:
- 25% całkowitej pożyczonej sumy,
- 30% kwoty pożyczki w stosunku rocznym,
- 100% wartości pożyczki, jeśli mowa jest o zobowiązaniu udzielanym na dłużej niż 12 miesięcy.
